«Приобретение в кредит автомобиля в автосалоне, требования по страхованию»

На сегодняшний день, живя в современном мире, невозможно представить свою
жизнь без транспортного средства. Кому - то автомобиль нужен лишь в роли средства
передвижения, кому-то для демонстрации своего статуса, кому - то для иных целей. Но
несмотря на огромный вариатив его использования – многие мечтают приобрести его, но с
учетом нынешних цен и сложной экономической обстановки, из-за которой многие
лишились постоянных заработков, далеко не каждый гражданин в стране может
позволить себе приобрести автомобиль, не говоря уже о том, чтобы купить новый авто из
салона.
Поэтому банки предлагают услуги автокредитования своим клиентам, облегчая и
ускоряя процесс его приобретения. Сразу стоит отметить, что кредит на автомобиль
является одним из видов целевого кредита предоставляемого банками, которому
характерны свои особенности. Первой особенность данного кредитования будет –
необходимость залога, но залогом и будет выступать приобретаемый автомобиль. Нюансы
будут заключаться лишь в том, что пока кредит не будет полностью погашен, вы не
сможете без банковского согласия обменять или продать автомобиль. Также если вы
перестанете соблюдать платежную дисциплину – будете задерживать платежи по кредиту
или вовсе перестанете платить по кредиту (как часто у нас люди любят делать - взять
кредит и перестать его отдавать), банк имеет полное право забрать автомобиль и
реализовать его с целью погашения долга.
Второй нюанс заключается в том, что банк производит расчеты напрямую с
автосалоном, не давая деньги на руки покупателя. Также банковская программа
предусматривает определенные программы связанные с автокредитованием – зачастую
кредитуют либо новые автомобиля - продаваемые в салонах, либо автомобили
отечественного автопрома, поэтому если желаемое авто не подойдет под банковские
условия – на одобрение кредита с его стороны можно даже не рассчитывать.
Третий нюанс заключается в том, что чаще всего при оформлении кредитования на
автомобиль из салона приходится оформлять страховку на приобретаемый автомобиль –
«Каско», которая помогает как банку, так и покупателю снизить риски денежных потеря
обусловленные кражей авто или его участием в аварии.
Зачастую владельцы транспортных средств приобретают страховой полис КАСКО
по собственному желанию, но когда стоит вопрос приобретения нового автомобиля в

салоне в кредит - от данного полиса отказываться не стоит, хотя бы потому, что он
поможет снизить ставку по кредиту.
Но стоит отметить, что банк в данном случае тоже выставляет свои требования к
страховой компании, которая будет страховать автомобиль, на который первый выделяет
кредитные средства. К таким требованиям, помимо страховой лицензии является, срок
осуществления страховой деятельности, который не может быть короче 2 лет, страховая
компания должна быть финансово устойчивой, то есть если она находится в процессе
банкротства, банк кредит не выделит. Уставной капитал страховой компании обязательно
должен соответствовать установленным нормативам, согласно Закону РФ от 27.11.92г. №
4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Помимо вышеизложенных требований, страховые компании должны соблюдать
порядок размещения страховщиками средств страховых резервов согласно Указанию
4297-У ЦБ РФ от 22.02.2017г. При этом у страховой компании не должно на момент
заключения договора страхования быть неисполненных обязательств перед
аффилированными лицами банка и перед самим банком. 1
Также банки, сотрудничающие со страховыми компаниями, выставляют вторым
ряд требований к заключаемым договорам страхования. Например, банк выставляет
требования к страховой компании по застрахованным рискам, в первый год – когда
автомобиль является новым и приобретается из салона, страховая компания страхует от
таких рисков как ущерб, полное уничтожение, утрата, угон и хищение, второй и
последующие годы – ущерб, связанный с повреждением может быть исключен.
Вторым условием, выдвигаемым банком к договорам страхования является размер
страховой суммы, в первый год заключения страхового договора – страховая сумма
должна быть не уменьшаемой – то есть она должна быть не менее суммы указанной в
договоре купле-продаже автомобиля, в то время как автомобили с пробегом допускается
страховать на сумму кредитного остатка. Страховая сумма на второй и последующие годы
действия страхового полиса должна быть равной действительной стоимости автомобиля.
Третьим условием является срок страхования, зачастую он превышает 1 год или
равен сроку действия кредитного договора.
Четвертым условием является обязательно указание залогодержателя, которым
выступает покупатель нового автомобиля.
Пятым условием является указание выгодоприобретателя, которым также
оказывается собственник автомобиля.

1 Требования банка к страховым компаниям // [Электронный источник] режим доступа: //
https://www.mcbankrus.ru/about/trebovaniya-banka.php (дата обращения 19.09.2021)

Шестым условием является прописание в договоре порядка выплаты страхового
возмещения, где по рискам угон, хищение, гибель, утрата выплата производится
залогодержателю, в размере равном разнице между суммой задолженности по кредитному
договору и суммой страхового возмещения.
Рассрочка в оплате договора страхования на новый автомобиль – не допускается.
Помимо этого рекомендуется перед заключением договора страхования убедиться
в наличии лицензии у страховой компании на авто КАСКО. Также не будет лишним
ознакомиться предварительно с терминологией, которая встрется в полисе страхования,
чтобы понимать от чего именно будет застрахован приобретаемый автомобиль. Обратить
стоит и правила страхования, которые представляют собой неотъемлемую часть
страхового договора – стоит помнить, что они либо должны быть прописаны в самом
договоре страхования, либо приложены к нему, их также стоит изучить, прежде чем
поставить свою подпись на договоре каско.
Обязательно перед заключением необходимо узнать все требования у страховщика,
зачастую у них существует ряд требования, которые страхователь не может выполнить в
силу различных обстоятельств. Например, часть закрытых стоянок, на которых будет
стоять новый автомобиль не обладает охранной системой, а если и обладает, то не имеет
на это документального подтверждения. Также обязательно стоит изучить и запомнить
правила взаимодействия страховщика и страхователя, так как Вам необходимо знать как
быстро и каким способом вы должны сообщить в страховую компанию о наступлении
страхового случая, так как при невыполнении ранее заявленных требования – страховая
компания может сократить размер страховой выплаты, а в иных случаях и вовсе отменить
ее.
Например довольно просто приобрести новый автомобиль с салона у
официального дилера Автомир, так как в данном дилерском центре созданы все условия,
чтобы покупка авто была максимально упрощена и была выгодной для покупателя.
Например, в данном центре существует программа «Hyundai Старт» в рамках
которой кредит предоставляется ПАО «Совкомбанк» в размере от 90 000 до 3 млн. руб.
Кредит выдается в рублях при первоначальном взносе- 50%. Страхование в рамках данной
программы осуществляется посредством оформления страхового полиса КАСКО в
течение всего срока кредитования. При этом автомобиль остается в залоге у банка в
течение всего срока кредитования. 2

2 Официальный сайт Автомир // [Электронный источник] режим доступа: // https://avtomir.ru/financial-
services/credit/ (дата обращения 19.09.2021)

Также в данном центре есть программа «Nissan Credit» кредитование авто по
которой осуществляется АО «РН Банк», правда у него ограничен срок кредитования 24
месяцами. Первоначальный взнос по данной программе всего 30%, но в сумму
кредитования сразу включаются страховые премии за первый год КАСКО.
В рамках программы «Renault Finance» которую также осуществляет АО «РН
Банк» срок кредитования продлен до 5 лет, а КАСКО банк предоставляет в подарок, что
является весьма выгодным предложением.
У официального дилера «Мерседес-Бенц» имеется специализированная программа
страхования от ООО «Мерседес-Бенц Капитал Рус», по которой клиентам компании
предоставляется полный спектр услуг по страхованию договора КАСКО.
В заключение стоит упомянуть еще такой нюанс, как место обращения за
автокредитом, таких мест существует два – это непосредственно сам банк, в котором
можно оформить автокредит и после пойти в салон выбирать авто, или оформление
автокредита в автосалоне. Второй вариант отличается тем, что каждый автосалон
сотрудничает с определенными банками, в виду чего у вас будет выбор из существующих-
банков партнеров того или иного салона. Но зато в данном случае можно будет
рассчитывать на более выгодные условия автокредита на определенные виды авто и их
комплектации.

Список использованных источников:

1. Официальный сайт Автомир // [Электронный источник] режим доступа: //
https://avtomir.ru/financial-services/credit/ (дата обращения 19.09.2021)
2. Требования банка к страховым компаниям // [Электронный источник] режим
доступа: // https://www.mcbankrus.ru/about/trebovaniya-banka.php (дата обращения
19.09.2021)