Карта «Мир» как инновационный продукт на рынке банковских услуг в РФ, предпосылки создания и перспективы развития платежной системы «Мир»

Актуальность проведения исследований в области функционирования российской многонациональной платежной системы «Мир» заключается в том, что в условиях антироссийских санкций, введенных странами ЕС и США после вхождения Крыма в состав России, органы государственной власти России обратили внимание на то, что бесперебойность и безопасность платежных операций находится под угрозой. Это связано с тем, что международные платежные системы фактически подконтрольны США и ЕС. Причем в международной и российской практике уже встречались прецеденты отключения обслуживания банковских карт от международных платежных систем. Такие меры были предприняты «… в Югославии, во время происходящей там войны и в России в разгар финансового кризиса 1998 г., когда международные платежные системы отключили обслуживание российских карт в точках розничной торговли и международной сети банкоматов» [1; с. 21] Поэтому развитие собственной национальной платежной системы является инновационным путем развития, за счет которого российский рынок платежных карт становится более эффективным и независимым от влияния факторов внешней среды.Первые карты «Мир» появились 15 декабря 2015 года. Оператором платежной системы «Мир» является АО «Национальная система платёжных карт». Первые эмитентами платежных карт «Мир» стали МДМ-банк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк, Российский национальный коммерческий банк (РНКБ), Банк «Россия», Связь-банк и СМП-банк. Заметим, что банк «Россия» находится под санкциями, так как, по мнению США, «оказывает материальную поддержку правительственным чиновникам России», а Российский национальный коммерческий банк является крупнейшим банком Крыма, на обслуживании которого находятся 1,4 млн. физических лиц и более 45 тыс. корпоративных клиентов. Поэтому для РНКБ вопрос запуска национальной платежной системы был наиболее актуальным, так как он не только находится под санкциями западных стран, но и непосредственно осуществляет операции в Крыму и штаб-квартира банка находится в г. Симферополь.
Платежная система «Мир» была запущена за рекордно короткие сроки, всего полтора года потребовалось разработчикам, чтобы перейти от концепции к выпуску готовой платежной карты. Обычно на разработку таких технологических решений уходит 5-7 лет, однако, негативные геополитические факторы стимулировали ускоренное развитие национальной платежной системы.
Необходимо отметить, что помимо оплаты на территории России, картами «Мир» можно расплачиваться и за границей, для этого необходимо оформить кобейджинговые карты «Мир», то есть карты, которые являются совместными с другими платежными системами. Сейчас кобейджинговые карты выпускаются совместно с международной платежной системой «MasterCard Worldwide» - «Мир-Maestro», и с японской платежной системой «JCB» - «Мир-JCB». За счет выпуска кобейджинговых карт российская национальная платежная система получает импульс международного развития. Кроме того, в настоящее время идут переговоры с национальными платежными системами других стран о взаимном обслуживании карт. Это значит, что карты «Мир» обслуживаются в сети банкоматов других стран, а карты других стран будут приниматься в сети приема карт «Мир» в России. Такое соглашение уже подписано с одной из стран ЕАЭС – Арменией.
Основным преимуществом карты «Мир» является то, что она является национальным платежным инструментом, который может быть использован независимо от изменения международной обстановки. Кроме того, карты «Мир» обладают повышенным уровнем защиты, которые соответствуют не только российским, но и международным стандартам безопасности.
Что касается конкурентных преимуществ карты «Мир» перед картами других платежных систем, то их достаточно много. Во-первых, для всех карт «Мир» установлена технология бесконтактной оплаты, которая сейчас достаточно популярна в розничном секторе, что значительно сокращает время обслуживания карты. Во-вторых, происходит постоянное пополнение карты «Мир» услугами дополнительных сервисов, которые делают ее достаточно интересным продуктом по сравнению с другими картами. Планируется, что на базе карты «Мир» можно будет реализовать проект социальных карт жителей регионов, - это будет инновационным направлением развития национальной платежной системы. Сейчас ведутся работы над транспортным приложением карты «Мир», подписаны соглашения о создании платежной карты Ростовской области на базе карты «Мир», будут подписаны соглашения с другими субъектами России. В-третьих, в настоящее время запущена программа лояльности, которая позволяет пользоваться специальными торговыми предложениями. Например, сейчас в Россельхозбанке действует предложение на выпуск дебетовой карты «Мир» для населения под названием «Россельхозбанк-Роснефть». Эта карта также является своего рода инновационным продуктом, который позволяет получать и накапливать баллы по программе лояльности при использовании в сети АЗС «Роснефть» и «ТНК». Название программы лояльности – «Семейная команда». Помимо программы лояльности Россельхозбанк предлагает такую услугу по карте «Мир» как бесплатное снятие наличных в банкоматах любых кредитных учреждений один раз в месяц.
Что касается тарифов по выпуску платежных карт «Мир», то они всецело зависят от банка, который выпускает карту. В 2017 г. все банки должны быть подключены к платежной системе «Мир». Одним из недостатков платежных карт «Мир» является то, что их «выпуск обходится банкам в полтора раза дороже, чем производство карт международной платежной системы». [2] Однако, в скором времени этот вопрос будет урегулирован, высокая стоимость выпуска платежных карт «Мир» обусловлена первоначальной стадией проекта, в дальнейшем при увеличении объемов распространения карты, конкурентоспособность карт «Мир» с картами международных платежных систем сравняется. Вторым спорным моментом является обязательный перевод на карту «Мир» всех работников бюджетных организаций. Спорный вопрос в данном случае возникает с точки зрения антимонопольного законодательства. В России 62,7 млн. человек являются получателями средств из бюджета (43,8 млн. – пенсионеры, остальные - государственные и муниципальные служащие), поэтому перевод выплат с других платежных систем на платежную систему «Мир», несомненно, затронет международные платежные системы. В январе 2017 г. Федеральная антимонопольная служба РФ (ФАС) выступила с заявлением, что принудительный перевод лиц, получающих выплаты из бюджета, на карту «Мир» приводит к ограничению конкуренции и ущемлению прав граждан. [3; с. 3]
Таким образом, «…в сложившихся экономических и политических условиях создание российской национальной платежной системы является логически верным шагом, так как международные системы слишком подвержены политическому влиянию». [4; с. 85] Несмотря на все сложности выпуска большого количества платежных карт, - все это временные трудности, преодолев которые развитие национальной платежной системы будет направленно по правильному вектору.

Список литературы:
Березина М.П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России. // Деньги и кредит,2015. - № 11.
Карта «Мир» в полтора раза опередила Visa и MasterCard по стоимости. [Электронный ресурс]: https://lenta.ru/news/2015/11/17/mirprice/ [дата обращения: 22.02.2017]
Жандарова И. Ни «Мира», ни зарплаты. // Российская газета. Столичный выпуск, 19 января 2017 г.
Теряева А.С., Журавлева Т.А., Харитонюк Е.С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние. // Политематический журнал научных публикаций «Дискуссия»,2016. - № 2 (65).