Основные проблемы развития кредитной системы России

Аннотация: В статье рассмотрены закономерности развития кредитной системы в России, дана оценка её современному состоянию. На основе проведённого анализа выделены проблемы развития кредитной системы.
Ключевые слова: Кредитная система, объём кредитования, кредитный портфель, банки с иностранный участием в капитале, кредит, депозит, потребительское кредитование, жилищное кредитование, автокредит
Вопросы повышения эффективности кредитной системы всегда актуальны и активно обсуждаются в экономической литературе. Постоянно возникающие новые явления в экономике и особенно её дестабилизация, как правило, обостряют проблемы, сопровождающие деятельность кредитных организаций и кредитной системы в целом. Учитывая, что кредитная система представляет собой действие, при котором взаимодействует совокупность определенных элементов, посредством которых реализуются функции и сущность кредита, называют кредитной системой [6, с. 104]. Её элементы тесно взаимодействуют между собой и обеспечивают целостность системы. Именно поэтому проблемы в любой части этой системы могут отрицательно сказаться на ее общем результате.
В целях общей характеристики современной кредитной системы России принято оценивать динамику количества кредитных учреждений. Относительно современной российской системы приводятся цифры, которые характеризуют количественное сокращение её институтов. Так, как следует из рисунка 1, за рассмотренный период число кредитных организаций сократилось на 566, число филиалов на 2183 (рис. 1).
Сокращение числа кредитных организаций связано с их укрупнением путём поглощения мелких кредитных организаций крупными [7, с. 204]. Следует отметить неравномерность структуры кредитной системы России. Около 70 процентов банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков.
Рис. 1. Кредитные организации и филиалы действующих кредитных организаций России, единиц*
*Сост. автором по данным: [http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_17.htm&pid=lic&sid=itm_43766]
Активы банковской системы за прошедший год сократились в номинальном выражении на 3,6% и составили на 1 января 2017 года − 80,1 трлн. рублей. Объем находящейся в обращении денежной наличности увеличился на 270,9 млрд. рублей (3,2%) − до 8,802 трлн. рублей. Одним из главных финансовых результатов 2016г. является рост (почти в 5 раз) полученной кредитными организациями совокупной прибыли − с 192 до 930 млрд. рублей. Из них 516,9 млрд. рублей приходится на Сбербанк [1, с. 174].
Для анализа состояния кредитной системы необходимо изучить динамику объёмов кредитования за последние три года (таблица 1).
Данная таблица показывает, что по данным Банка России объём кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб. На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и 2109962 млн. руб. соответственно. Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014 года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной тенденции в развитии данного направления.
Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридическим лицам (58,3%), на втором месте кредиты физическим лицам (28,1%) и на третьем кредиты другим кредитным организациям (13,5%).
Таблица 1
Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям России за 3 года, млн. руб. [4, с. 218]*
Показатели, млн. руб. 2014 г. % к итогу 2015 г. % к итогу 2016 г. % к итогу Отклонение
млн.
руб. %
Кредиты, депозиты, а также прочие размещенные средства в рублях, всего 34888476,0 100 35176500,0 100 37800220,0 100 2911744,0 -
из них: физическим лицам 11028783,0 31,6 10395828,0 29,6 10643612,0 28,1 -385171,0 -3,5
юридическим лицам, всего 20849792,0 59,8 21253717,0 60,4 22036746,0 58,3 1186954,0 -1,5
из них до 30 дней 696167 2 554754 1,8 753874 2 57707 0
31 - 90 дней 472194 1,4 354243 1 653043 1,7 180849 0,3
91 - 180 дней 944587 2,7 946026 2,7 910290 2,4 -34297 -0,3
181 - 1 года 3333470 9,6 3021909 8,6 2912298 7,7 -421172 -1,9
1 года - 3 лет 5419011 15,5 4900999 13,9 4933714 13,1 -485297 -2,4
свыше 3 лет 8886409 25,5 9811099 27,9 10166620 27 1280211 1,5
кредитные организации 3009901 8,6 3526956 10 5119863 13,5 2109962 4,9
* Образцова О.А., Черных Л.В. Развитие современной кредитной системы в России // В сборнике: Молодежный вектор развития аграрной науки. Материалы 68-й научной студенческой конференции. Воронежский государственный аграрный университет им. императора Петра I. − 2017. С. 218.
Из таблицы следует, что за три последних года структура незначительно изменилась, так, например, доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5% соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла на 4,9%.
Анализ кредитов, выданных организациям в зависимости от срока кредитования говорит о том, что здесь наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок более 3 лет при этом необходимо отметить, что объёмы кредитования юридических лиц напрямую зависят от срока кредитования, так как на протяжении всего изучаемого периода наблюдается тенденция роста объёма кредитования при росте срока выдачи кредита. Это говорит о востребованности долгосрочных кредитов юридическими лицами.
Ещё одним направлением кредитования являются другие кредитные организации. Здесь наблюдается стабильный рост объёмов кредитования на протяжении анализируемого периода, по сравнению с данными 2014 года он составил 2109962 млн. руб. Это говорит о перераспределении кредитных ресурсов между отдельными элементами банковской системы.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за три последних года (таблица 2).
Таблица 2
Динамика объёма кредитования физических лиц в России за 3 года, млн. руб.* [4, с. 219]
Показатели, млн. руб. 2014 г. % к итогу 2015 г. % к итогу 2016 г. % к итогу Отклонение
млн. руб. %
Потребительское
кредитование 4201966 37,12 2307390 21,62 1188760 11,01 -3013206 26,11
Жилищное
кредитование 6145704 54,29 7291170 68,31 8608960 79,76 2463256 25,47
Автокредит 973053 8,60 1074392 10,07 996429 9,23 23376 0,64
Всего розничныйкредитовый портфель 11320723 100 10672 952 100 10794149 100 -526574 -
* Образцова О.А., Черных Л.В. Развитие современной кредитной системы в России // В сборнике: Молодежный вектор развития аграрной науки. Материалы 68-й научной студенческой конференции. Воронежский государственный аграрный университет им. императора Петра I. − 2017. С. 219.
Анализируя таблицу 2 можно сделать вывод, что объёмы потребительского кредитования снизилось с 4201966 млн. руб. до 1188760 млн. руб. В свою очередь размеры жилищного кредитования выросли и их рост составил 2463256 млн. руб. или 25,47 %. Наименьший объём кредитования оказался характерен для автокредита, при этом его значение выросло на 23376 млн. руб. или 0,64 %. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем направлениям розничного кредитования кроме потребительского происходит увеличение объёмов кредитного портфеля, при этом общий объём розничного кредитного кредитования в 2016 году снизился на 526574 млн. руб.Важными участниками в области банковской конкуренции выступают иностранные банки, главными конкурентными преимуществами которых являются доступ к дешевому международному, среднесрочному и долгосрочному капиталу, доверие российских клиентов.
Рассмотрим практические аспекты кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в Российской Федерации за период 2007 – 2017 годов.
Рис. 2. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале за период 2005 - 2016 годов и общее количество действующих кредитных организаций РФ, единиц*
*Сост. автором по: [http://www.cbr.ru/analytics/?Prtid=bnksyst&ch=ITM_41321#CheckedItem]После кризиса, который произошел в 2008 году, в течение одного года изменений не произошло, но в 2010 году количество банков уменьшилось на 6, достигнув 220, после чего начался снова рост количества банков с иностранным участием, на сегодняшний день в нашей стране зарегистрирована 194 кредитная организация с долей участия в ней иностранного капитала.
По данным Центрального Банка, уже с первого полугодия 2014 г. наблюдается тенденция сокращения количества иностранных банков и объемов иностранных инвестиций в уставные капиталы действующих в России банков.
За рассматриваемый период (с 2014 по 2017 год) 51 банк с участием иностранного капитала покинули российский рынок. Россия становится непривлекательным государством для вложения иностранного капитала. Коммерческие банки с иностранным участием в уставном капитале постепенно закрывают свои дочерние филиалы в России. Данное явление связано не только с нестабильной экономикой государства, но и с санкциями, введенными западными странами и США в отношении РФ в 2014 году.
В течение продолжительного времени надежность коммерческих банков, в том числе и банков с иностранным участием в уставном капитале, в банковской системы России увеличивалась. В таблице 3 представлены 20 самых надежных коммерческих банков России за февраль 2017 года по версии иностранного финансово-экономического журнала Forbes.Таблица 3
Рейтинг надежности и активов коммерческих банков России за февраль 2017 года по версии журнала Forbes [6, с. 104]*
№
п/п Активы
Название банка Количество, млн. руб. Место в рейтинге
1. Ситибанк 450847 19
2. Нордеа Банк 232778 33
3. Эйч-Эс-Би-Си Банк (HSBC) 58262 80
4. Банк Интеза59840 77
5. ЮниКредит Банк 1147947 9
6. Росбанк 764640 11
7. ДельтаКредит164359 43
8. Русфинанс Банк 105884 105
9. Сбербанк России 22890926 1
10. Райффайзенбанк 792310 10
11. ИНГ Банк 171232 40
12. ВТБ 24 3228326 3
13. БНП Париба60605 76
14. ТОРГОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК КИТАЯ 47295 95
15. Газпромбанк 5274296 2
16. Россельхозбанк 2982112 4
17. Альфа-Банк 2412642 6
18. Банк Москвы 694457 13
19. Российский Капитал 334034 23
20. МСП Банк 124163 53
* Хохлова Г.И. Структура современной кредитной системы // В сборнике: Сборник трудов аспирантов и преподавателей по материалам 16-ой всероссийской научно-практической конференции. − 2016. С. 104.
Таким образом, современная кредитная система России характеризуется следующими чертами.
На основании приведённых данных следует, что Ситибанк, Нордеа Банк и Эйч-Эс-Би-Си Банк (HSBC) наиболее надежны по версии журнала Forbes. Однако, в рейтинге активов они уступают место коммерческим банкам с наиболее высоким показателем таким, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и Альфа-Банк. Причиной сокращения активов в банках с иностранным участием в уставном капитале стало уменьшение рентабельности банковского бизнеса на что, в свою очередь, оказали влияние неблагоприятная макроэкономическая ситуация, снижение цен на экспортное сырье, сокращение уровня платежеспособности населения. В связи с этим население страны не торопится с вложением денежных средств в банки с иностранным участием. Наибольшее доверие вызывают те банки, которые находятся на рынке банковских услуг продолжительное время.
Крупные банки сосредоточили существенную долю ресурсов, постепенно заняв главенствующее положение на рынке ссудных капиталов.
Обострённая конкуренция в банковском секторе привела к постепенному вытеснению небольших кредитных учреждений.
С ростом размеров банков, расширением кредитных отношений и появлением специализированных институтов конкуренция усиливается между разными видами кредитных учреждений. Конкуренция в банковской сфере имеет международный уровень, Иностранные банки открывают филиалы и представительства на территории России, создаются банки с участием иностранного капитала.
Выделим следующие проблемы развития кредитной системы:
Строгие условия банков по выдачи кредитов для населения в условиях нестабильной экономики;
Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения; ужесточение условий досрочного погашения;
Коммерческие банки заинтересованы в кредитовании реального сектора, но есть две основные проблемы недостаточная защищенность банков в отношениях кредитор-заемщик и краткосрочность пассивов.
Наличие мелких коммерческих банков с низким уровнем финансовой устойчивости;
Проблемы ипотечной системы: не допустимые для многих ценовых и прочих условий банка до 30% взноса от стоимости квартиры, несоответствие цен на жилье среднему уровню заработка населения.
Проблемы автокредитования: наиболеепопулярны субсидируемые бюджетные машины.
Отсутствует реальная законодательная база для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
Проблемы надежного развития кредитной системы в современных условиях отечественной экономики весьма актуальны. Прежде всего, это связано с потребностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-экономи-ческого кризиса, в частности, так называемых «санкционных» войн, и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в кредитной сфере. В сложившейся ситуации перед финансовой системой России встают новые задачи и возникают новые условия дальнейшего развития.
Важнейшим вопросом в современных геополитических и экономических условиях является обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения устойчивого развития кредитной системы страны. Огромную роль в развитии экономики и кредитного сектора в перспективе будут играть механизмы банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами и т.д. Все это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка Российской Федерации как надзорного, а также регулирующего органа в определении дальнейших направлений функционирования банковской системы страны [2, с. 84].
Кредитная система выступает важнейшим элементом в структуре экономики любой страны, вне зависимости от уровня ее развития. Исследования, проведенные в последние годы отечественными учеными-экономистами, позволили выявить особенности развития кредитной системы, которые связаны с организационным сокращением числа кредитных организаций при одновременной увеличивающейся потребности у экономических субъектов в расширении использования финансовых ресурсов посредством увеличения заимствований, в том числе и у кредитных организаций. В условиях наблюдаемых высоких ставок на кредиты, ориентации организаций кредитной системы в большей степени на расширение потребительского спроса, нежели на инновационную модернизацию экономики страны с одной стороны и ориентации производственных предприятий при решении вопросов технологической модернизации на собственные ресурсы при значительной доле убыточных предприятий с другой, создают все увеличивающийся разрыв между реальной экономикой и ее финансовым сектором.При развитии данных тенденций кредитная система перестает выполнять функции поставщика финансов для экономики страны, а становится ее элементом, ориентированным исключительно на решение вопросов собственной устойчивости и эффективности.
Данные особенности современного развития кредитной системы в течение последних лет предполагают необходимость формирования и реализации приоритетных направлений развития кредитной системы, ориентированных на углубление связи с производственными предприятиями и процессами модернизации реальной экономики. Без выполнения данного условия представительство кредитных организаций для целей технологической модернизации будет лишь номинальным и скорее будет оказывать негативное влияние посредством увеличения инфляционной нагрузки.
Подводя итоги можно сделать вывод о том, что современные актуальные тенденции развития кредитной системы позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования кредитной системы в современной России.
Литература:
Багова Д.К., Углицких О.Н. Проблемы современного банковского кредитного рынка и перспективы его развития // В сборнике: Исследование различных направлений современной науки Материалы XXI Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. − 2017. С. 174-176.
Гончарова Е.А. Современная кредитная система в России // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы. Сборник материалов I международной научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. Российский экономический университет им. Г. В. Плеханова, Воронежский филиал. − 2017. с. 50-53.Ковалева Е.И., Горбунова Е.И. Роль кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в банковской системе Российской Федерации // Инновации в науке. − 2017. − № 10 (71). С. 83.
Образцова О.А., Черных Л.В. Развитие современной кредитной системы в России // В сборнике: Молодежный вектор развития аграрной науки. Материалы 68-й научной студенческой конференции. Воронежский государственный аграрный университет им. императора Петра I. − 2017. С. 217-220.Официальный сайт Банка России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Хохлова Г.И. Структура современной кредитной системы // В сборнике: Сборник трудов аспирантов и преподавателей по материалам 16-ой всероссийской научно-практической конференции. − 2016. С. 104-107.Хухлаев Д.Г., Зяблицева К.Н. Современные тенденции и перспективы развития российской кредитной системы // В сборнике: Научный потенциал высшей школы − будущему России. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. − 2017. С. 204-208.