Государственное регулирование банковской деятельности

Аннотация: В статье рассмотрена сущность государственного регулирования банковской деятельности, проанализирована динамика отзыва лицензий у банков, выявлены причины отзыва лицензий. Также в статье представлены банки, которые находиться к кризисе и могут потерять лицензию.
Ключевые слова: государственное регулирование банковской деятельности, Центральный банк РФ, банковский надзор, банки, отзыв лицензий.
In the article the essence of state regulation of banking activity, analyzed the dynamics of the withdrawal of licenses from banks, identified the causes of revocation of licenses. The article also presents banks, to the crisis and could lose your license.
Keywords: state regulation of banking activities, the Central Bank of Russia, banking supervision, banks, revocation of licenses.
В современных кризисных условиях, сложившихся в экономике России возникает необходимость в расширении прав, имеющихся у Центрального Банка России. Осуществление преобразований в области банковского надзора, а также использование опыта зарубежных стран позволяют избежать возникновения кризисных явлений в банковском секторе, а также не допускают потери финансовых рынков в вопросах ликвидности. [4].
Для банковской системы на сегодняшний момент характерно изменение существующих условий ведения деятельности кредитных организаций и масштабные институциональные преобразования. Многие ученые на протяжении последних десяти лет активно изучают проблемы, существующие в банковском секторе и приводящие к снижению уровня устойчивости кредитно-финансовых институтов. На первый план в современных условиях выходит проблема управления ликвидностью коммерческих банков.
Развитие банковской системы происходит под воздействием факторов среды. Сильное влияние на данный процесс оказывает внешняя экономическая ситуация, а также тенденции в политической сфере.
Банки имеют особую значимость в финансовой системе страны, что является основой, определяющей важность контроля и надзора в данной области.
Таким образом, учитывая вышеизложенное можно сделать вывод о том, что государственное регулирование банковской деятельности является значимым элементом, влияющим на развитие не только финансово кредитных организаций, но и экономики страны в целом.
Государственное регулирование – это деятельность, осуществляемая уполномоченными государственными органами, связанная с регулированием создания, организацией работы, лицензированием деятельности организаций, которые входят в банковскую систему страны.
Государственное регулирование заключается в установлении единого государственного механизма правового регулирования, а также подразумевает мониторинг эффективности деятельности кредитных организаций со стороны Центрального Банка России, который выступает центральным звеном банковской системы.
Банк России при осуществлении регулирования:
Разрабатывает определенный требования для кредитных организаций, выполнение которых позволяет обеспечить определенный уровень надежности банков.
Осуществляет контроль за соблюдением данных требований, тем самым минимизирует банковские риски. Это позволяет снизить вероятность возникновения проблем и тем самым положительно сказывается на функционировании банков.
Проводит проверки путем осуществления документального анализа.
Развитие банковской системы с момента ее зарождения шло достаточно быстрыми темпами ввиду доходности данного направления деятельности. По темпам роста данный сегмент опережал развитие предпринимательства, промышленности, сельского хозяйства.
Данная диспропорция привела к тому, что банковская система потеряла устойчивость. Это наглядно можно было наблюдать в период введения санкций со стороны западных стран в отношении Российской Федерации.
О неадекватности банковского сектора как финансового агента страны говорит тот факт, что отмечался рост численности банков и объемов денежных средств, проводимых по операциям банков, однако данные операции не были связаны с реальным сектором экономики. В результате не сработал закон перехода количества в качество, поэтому накопление количественных изменений не привели к выходу за пределы меры и переходу к новому качеству.
Сложившиеся на сегодняшний день проблемы в банковском секторе могут привести его к очередному кризису. В частности наиболее ожидаемыми проблемами называют следующие: отток капитала из страны за рубеж, ухудшение качественных характеристик кредитных портфелей банков, уменьшение объема внешних заимствований. [5, с. 66-68].
Также для многих коммерческих банков недоступен ряд услуг в виде их высокой стоимости. Это служит показателем, отражающим недостаточную заинтересованность кредитных институтов в развитии информационных технологий, которые могут сделать их услуги более привлекательными для клиентов.
Как считает Центральный Банк, кредитные учреждения, которые не соответствуют предъявляемым требованиям не могут заниматься обслуживанием клиентов. Это служит основанием для отзыва лицензии и как следствие закрытию банков. [3, с. 26-34].
Данные меры были реализованы в России. Они были реализованы в виду необходимости оздоровления банковской системы российской экономики, которая приближалась к кризису. Однако стоит отметить, что в некоторых случая причина закрытия банков заключалась в том, сто они обанкротились.
Отзыв лицензии у банка – особая мера юридической ответственности, установленная федеральным законодательством и заключающаяся в запрете совершения определенного круга банковских операций. Ее нормативное регулирование прописано в Федеральном Законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[1].
Анализируя статистические данные можно сделать вывод о том, что с 1991 по 2015 год были отозваны лицензии у 2336 банков. Наибольшее количество лицензий было отозвано в 2014 году. В данный период было закрыто 100 банков. Если сравнивать с 2013 годом, то это больше на 40 банков.[5, с. 66-68].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на банковский сектор сильное влияние оказал мировой экономический кризис и многие банковские институты не в состоянии были с ним справиться, что привело в конечном итоге к их закрытию.
На территории Российской Федерации только за 2016 год около сотни банков, лишились лицензии ЦБ необходимой для работы на банковском рынке, подобный тренд продолжается и в 2017 году (рис. 1).
Рис. 1. Динамика отзыва лицензий у банков 2015-2017 гг.
Центральный Банк России лишает лицензии те банки, которые не осуществляют выполнение своих обязательств, а также игнорируют существующие нормы.
Данная мера приводит к оздоровлению экономики страны в целом, а также снижает возможные риски потерь у клиентов данных финансовых институтов.
По мнению ряда экспертов для нормального функционирования банковской системы сегодня достаточно 500 банков, а существует фактически около 900 банков.
Эффективность функционирования банковской деятельности глубоко влияет на стабильность всей российской экономики, поэтому Центральный Банк выдаёт лицензии коммерческим банкам с особой строгостью[9].
Сегодня в век развития информационных технологий, можно свободно найти информацию о проблемных банках, в частности в Интернете появляются так называемый «черный список» банков, у которых отозвана лицензия.
Однако Центральный банк не подтверждает данные списки. Это обусловлено следующим:
- многие банки испытывают временные трудности, которые они в состоянии решить, поэтому однозначного ответа об отзыве у них лицензии пока нет.
- в стране не планируется доведение количества банков до количества 500 кредитных организаций. При эффективном функционировании необходимости в отзыве лицензии нет.
- ЦФ РФ не планирует публикацию в открытом доступе информации по банкам, которые испытывают некие трудности при осуществлении своей деятельности. Это обусловлено тем, что данная информация может плохо сказаться на работе данных банков, поскольку вызовет отток капитала.
Центральный банк России прежде чем отозвать лицензию уведомляет банк об этом и дает ему время на исправление ошибок и минимизации имеющихся проблем.
Вкладчики должны принимать решения об осуществлении переводов, не обращая внимание на сомнительные сайты, на которых довольно часто даются заведомо ложные сведения.
Так как нет официальных списков проблемных банков, то при принятии решения об инвестировании своих средств вкладчики могут ориентироваться на следующие документы и показатели, отраженные в них:
- сводки ЦБ РФ – по ним можно узнать информацию об имеющихся правонарушения того или иного банка;- изучить имеются ли сомнительные операции у того или иного банка;
- проанализировать объем собственных средств банка.
- найти и проверить квартальную отчетность кредитного учреждения.
При проверке следует обращать внимание на резкий скачок показателей за короткий период. [8, с. 4-12].
Это может говорить о том, что банк занимается переливом финансовых активов между банками, вследствие чего осуществляется сокрытие доходов для минимизации налоговой нагрузки.
Центральный банк при обнаружении данного факта сразу лишает лицензии кредитное учреждение.
Те кредитные институты, которые имеют хорошую историю и показатели деятельности могут не беспокоиться, что у них отзовут лицензию даже в период кризиса.
Среди стабильных и хорошо работающих финансовых институтов можно выделить следующие: ЮниКредитБанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, ВТБ 24, Сбербанк России и прочие банковские учреждения, описание которых можно найти в банковских рейтингах.
Рис. 2. Крупнейшие банки с отрицательным капиталом на момент отзыва лицензии
Завершающий этап оздоровления финансовой системы страны Центральный банк планирует на 2018 год. [9].
Последние новости банковского сектора показывают, что в скором времени лицензии могут лишиться следующие банки:
«Лето-Банк»;
«Авангард»;
Евроинвест;
Генбанк;
«Веста»;
«ОНБ»;
«Русский Стандарт»;
«Совинком» [7, с. 38-43].
Также в сложной ситуации находятся следующие банки:
Банк «Анкорбанк» — имеет низкое качество активов, нарушает принятые обязательства перед клиентами
«Татфондбанк» — в данном банке произошло резкое снижение капитала.
«Межрегиональный почтовый банк» — учредители банка сами подали заявление на отзыв лицензии в связи с нерентабельностью своей деятельности.
«Интехбанк» — в данном банке отмечается значительные потери финансовых средств в связи с ведением рискованных сделок.
Таким образом, по результатам проведенного анализа можно сделать вывод о том, что государственное регулирование банковского сектора необходимо, поскольку оно позволяет контролировать работу кредитных учреждений и принимать меры по оздоровлению данной системы.
Рассматривая особенности такой меры ответственности банка, как отзыв лицензии, можно сказать, что данный процесс является важным и необходимым в вопросах оздоровления банковского сектора, движения денежных средств на территории страны, а также в плане развития банковской системы в целом.
Список источников:
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от от 02.12.1990 № 395-1, в ред. от 26.07.2017 // Российская газета. - № 27. - 10.02.1996.
Распоряжение Правительства РФ «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» от 17.11.2008 № 1662-р, в ред. от 10.02.2017 // Собрание законодательства РФ. - 24.11.2008. - № 47. - ст. 5489.
Аминова Э.М. Современные тенденции регулирования и надзора в сфере финансовых рынков // Банковское право. - 2015. - № 4. - С. 26 - 34.
Деньги, кредит, банки. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2016. – 542 с.
Зинковский М.А. Кодификация банковского законодательства России в условиях национального экономического кризиса // Современное право. - 2016. - № 2. - С. 66 - 68.
Мамонов М. Е. «Дыры» в капитале обанкротившихся российских банков: старые факторы и новые гипотезы // Экономическая политика. - 2017. - №1. - С.166-199.
Махова А.В., Низамутдинова О.Н. Анализ динамики основных показателей деятельности банковской системы России в период 2005 - 2015 гг. // Инновационная наука. - 2016. - №2-2 (14). - С.38-43.
Мухамадиева Ю. Р., Цацулин А. Н. Коррекция деятельности российского банковского сектора как способ преодоления последствий кризиса финансовой ликвидности // Общество. Среда. Развитие (Terra Humana). - 2015. - №2 (35). - С.4-12.
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/.